掌握现金和债务管理的基础知识

最近，我一直在与年轻客户密切合作，以加强他们的财务基础，特别是在预算和解决债务问题方面。我想分享一篇简短、直接的文章，概述每个年轻投资者在建立储备金的早期阶段应该关注的一些关键原则。当您的可投资资产占您净资产的比例不到 20% 时（通常是由于高昂的生活成本和债务义务），实施正确的策略来控制您的财务并开始将平衡转向对您有利的方向非常重要。

明智的财务规划始于打下坚实的基础。无论您是在处理日常开支、为未来目标做准备，还是只是想控制自己的资金，四大支柱都发挥着核心作用：预算、管理债务、了解您的信用评分以及就大额购买做出明智的决定——例如购买或租赁车辆。

让我们用实用的策略和支持事实来分解每一个，这些策略和支持事实可以帮助指导日常决策和长期结果。

预算：有目的的计划

预算不仅仅是限制支出，它还是一种决策工具，可以将您的资金用于最重要的事情。无论您的目标是偿还债务、为房屋存钱还是为退休计划，预算都能带来清晰度和问责制。

在收入波动的情况下（例如季节性工作或基于佣金的工作），或者多人从同一个家庭帐户中支出的情况，预算特别有用。它们还可以作为沟通工具，帮助家庭了解共同的财务优先事项，例如减少外出就餐以节省假期费用或还清信用卡。

如何制定实用的预算：

确定财务目标。短期目标（如建立应急基金）和长期目标（如为房屋首付储蓄或购买汽车）提供了方向。估计收入。包括工资、副业、租金收入和持续的支持费。跟踪费用。将固定成本（抵押贷款、保险）与可变成本（杂货、汽油、娱乐）分开。将收入与支出进行比较。如果支出超过收入，就该减少支出或确定产生额外收入的方法了。将每个类别表示为占总收入的百分比。例如，如果杂货占您支出的 18%，这是否符合您的目标？每月审查一次。预算不是“设定后就忘记”——根据实际结果和季节变化进行调整。

我很少发现有人每月衡量他们的预算。我喜欢在 YouTube 上观看的顾问影响者之一是丹·马爹利 （Dan Martell）。他关于掌握财务状况的一句话是“每天衡量”，在这种情况下，我会说至少每月一次。他说：“如果你想让你的钱增长，你需要专注于它，跟踪一切。这可以让您了解对您来说重要的事情......写下来......将你的成长游戏化......打破你的最好成绩......你关注的东西会扩大”。我同意 Dan 的观点，并且可以判断我的客户何时“锁定”他们的财务状况，通常是工程师和具有“驱动力”个性的个人，通常出现在企业经理/所有者中，他们知道专注的重要性。

我鼓励我所有的读者制定年度预算并将其分解为每月增量。将您的费用分为固定费用和可变费用。如果您需要在可变类别下削减预算，请了解可以减少哪些。您可以改变以下生活方式来增加储蓄：

明智地使用信用卡和借记卡：每月只收取您可以全额还清的费用。避免在借记卡上使用透支保护，这可能会导致花掉您没有的钱。逐步偿还信用卡债务：即使是少量的额外付款也可以降低利息成本。例如，以 3,000% 的利息还清 24 美元的余额，每年可节省 700 多美元。提高保险免赔额：提高汽车或房主保险的免赔额可以降低您的每月保费，从长远来看可以节省资金。查看您的手机套餐：手机费用是最大的家庭开支之一。确保您的计划与您的使用情况相匹配，并避免为未使用的数据或功能多付钱。切断电缆线/减少流媒体应用程序：如果仅对您消费的内容使用电缆，则切换到流媒体服务。如果您正在观看 Netflix，您需要 1 TB 的互联网连接吗？可能不会。在您的互联网提供商处减少它。

储蓄多少？

一个好的经验法则是维持相当于三到六个月基本生活费用的应急基金。这可以作为失业、重大维修或医疗紧急情况的财务缓冲。没有它，信用卡和贷款往往成为后备，这直接导致下一个问题：债务。

债务管理：小赢大收

背负债务并不总是一个问题，但背负太多或错误的债务会限制财务自由并推迟长期目标。

例如，根据 Lending Tree的数据，信用卡利率平均为 21.16%，这意味着即使是很小的余额也可以快速增长。以 5,000% 的 20% 的最低余额支付 20 美元余额可能需要 20 多年才能偿还，并且需要花费超过 10,000 美元的利息。

有两种众所周知的债务偿还策略：

滚雪球法：首先专注于还清最小的债务。这种方法可以快速带来心理胜利并鼓励动力。雪崩法：首先关注利率最高的债务，随着时间的推移，这可以节省更多的钱——尽管可能需要更长的时间才能看到早期结果。

无论您使用哪种方法，成功的债务减免都依赖于有意识地将释放的现金重新用于您的还款策略并保持一致。当削减成本的努力与持续的额外付款（甚至每月低至 200 美元）相结合时，就有可能提前数年取消信用卡或个人贷款。

我通过额外支付抵押贷款将同样的原则应用于我自己的财务。它帮助我加快了还款时间并显着降低了长期利息成本。与我合作的一个客户家庭更进一步。他们生活在低成本州并最大限度地提高双收入，他们保持对预算的高度关注，并设法在 50 岁之前全部还清抵押贷款，从而腾出现金流用于投资而不是偿债。

把它们放在一起

财务上的成功很少与单一决定有关。这是随着时间的推移不断重复的许多小的、有意识的行动的结果。深思熟虑的预算可以帮助您将支出与您的价值观保持一致。以战略思维管理债务可以释放未来的现金流。保持良好的信用状况可以打开大门并降低借贷成本。做出明智的选择（例如如何为下一辆车融资）可以帮助您保持短期和长期的正轨。

您不必一次处理所有问题。但是，如果您本月仅在其中一个领域取得进展——无论是审查您的支出、为信用卡支付额外费用，还是检查您的信用报告——您都将离财务信心和安心更近一步。