房贷倒挂=必断供？真相来了！银行最新纾困政策，买房人必看

最近，“房贷倒挂”成了热搜话题——深圳业主小曾650万房贷的房子现在只值360万，类似案例在社交平台刷屏。 许多人恐慌：房价跌穿贷款余额，断供潮要来了吗？但真相可能出乎你的意料：房贷倒挂并不会直接导致断供，银行早已出台多项纾困政策，而真正的断供风险集中在少数特定群体身上。

房贷倒挂，简单来说就是房子当前的市场价低于业主欠银行的贷款余额。 比如小曾2020年花600多万买的学位房，贷款本息合计650万，如今市价仅360万，房子价值只剩贷款额的一半左右。 陈陈的案例更典型：他2019年贷款162.5万买房，还款6年后还剩143.6万房贷，但房子现在挂牌155万都难卖，同小区同户型甚至跌到116万。

这种倒挂现象的背后是房价持续下跌。 数据显示，2025年10月全国百城二手房均价同比下跌7.6%，部分区域房价比2021年高点跌超40%，已回落到2017年水平。 尤其二手房挂牌量高、成交周期长，业主只能不断降价，进一步加剧倒挂。

尽管房贷倒挂案例增多，但法律和金融从业者普遍指出：断供与房价下跌无直接因果关系。 正常购房者即使房子贬值，只要收入稳定，仍会优先保住征信。真正的断供风险来自两类情况：

收入骤降的“良性断供”：如失业、降薪或家庭突发变故导致还款能力不足。 数据显示，42%的断供案例与收入下降有关。 这类业主有还款意愿但缺乏能力，通常主动寻求银行帮助。

“高评高贷”的恶意断供：部分投资客或“职业背债人”通过虚高评估价套取贷款（如500万房子评到700万），房价下跌后直接弃贷。 这类房产法拍后抵押率仅40%，给银行留下60%的资金缺口。

面对还款压力大的客户，银行并非一味催收，而是密集推出纾困措施：

延长贷款期限：最长可将原还款期延长一半，减少月供压力；

降低利率或调整还款计划：部分银行允许阶段性“只还利息不还本金”，或提供3-6个月缓冲期免收本息；

个性化协商：如邮储银行上线“房贷缓释功能”，针对突发疾病、失业等困难群体，简化流程快速审批。

例如，小曾与贷款行沟通后，银行表示可考虑延长还贷时间或给予利率优惠。 目前全国已有超320万户家庭通过类似政策获得缓冲期。

需要特别警惕的是，参与“高评高贷”的恶意断供者将面临严重后果。例如，广州一名炒房客通过虚高评估价零首付购房，房价下跌后断供，最终因涉嫌骗取贷款罪被追究刑事责任。 这类行为不仅影响个人征信，还可能面临房产法拍、罚款甚至刑事责任。

对于确实面临还款压力的业主，专家建议优先选择以下路径：

立即与银行协商：提交收入证明等材料，申请延期或调整还款方案；

以租养贷：通过租金补贴部分月供，保留房产；

主动卖房：若长期无力还款，趁早出售比被动法拍损失更小。

反之，一旦选择断供，不仅征信受损，房产被拍卖时价格往往更低，且银行仍有权追索贷款与拍卖价之间的差额。